Aval ICO hipoteca

El Aval ICO para hipotecas es una iniciativa propuesta por el Gobierno de España que facilita el acceso a la vivienda a jóvenes y familias con hijos o menores a su cargo, ayudándoles a comprar y financiar su primera vivienda hasta el 100% del valor de compra o del valor de tasación.

Esta medida tiene como objetivo que aquellos con capacidad de pago, pero sin ahorros suficientes, puedan comprar su vivienda sin necesidad de disponer del ahorro que normalmente solicitan los bancos y que acostumbra a estar entre el 15% y el 20% del precio de compra.

En este artículo exploramos en detalle qué es el aval ICO, los requisitos, límites de compra, el paso a paso para solicitarlo y las entidades bancarias que participan en esta línea de avales, ofreciéndote una guía lo más completa posible para ponerte más fácil el que puedas aprovecharte de esta iniciativa del Gobierno de España.

Aquí creemos que encontrarás toda la información necesaria para que no te quede una sola duda sobre cómo aprovechar esta ayuda, pero si te queda alguna duda, no dudes en contactar con alguno de nuestros broker hipotecarios. 

¿Qué es el aval ICO para compra vivienda?

El aval ICO para hipotecas es una medida diseñada y desarrollada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) en colaboración con el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana.

Su objetivo es facilitar el acceso a la compra de una primera vivienda a jóvenes y familias con menores a su cargo que, aunque tienen capacidad de pago de una cuota mensual, no disponen de la capacidad de ahorro para aportar la entrada que piden los bancos para conceder una hipoteca tradicional.

Gracias a esta garantía del estado, los bancos financian hasta el 100% del precio de compra de la vivienda o del valor de la tasación, permitiendo así que los solicitantes no necesiten cubrir el 20% del importe que usualmente se requiere tener de ahorro para dar la entrada​​.

¿Hasta cuándo y cómo solicitar el aval ICO hipoteca?

El plazo para solicitar el aval ICO hipoteca, en principio, acaba el 31 de diciembre de 2025, aunque puede extenderse hasta 2027 si la demanda lo requiere y el Gobierno lo aprueba. Este plazo proporciona el tiempo suficiente para que quienes lo deseen puedan preparar correctamente la documentación y verificar que cumplen con los requisitos requeridos antes de presentar su solicitud​.

¿Quién puede pedir o solicitar el aval ICO para hipotecas?

Van a poder aprovecharse del aval ICO:

• Los jóvenes menores de 35 años que deseen comprar su primera vivienda y que cumplan con los requisitos establecidos por el ICO.
• Las familias con menores a su cargo, sin un límite de edad para los progenitores, siempre que la unidad familiar cumpla con los criterios del programa ICO para compra de vivienda. Los beneficiarios deben demostrar que tienen una residencia legal permanente en España y que cumplen con los límites de ingresos y patrimonio neto fijados.

Requisitos para solicitar el aval ICO en 2025

Para solicitar el aval ICO en 2025, los solicitantes deben cumplir los siguientes requisitos:

1. Deben tener una residencia legal en España de forma continuada durante al menos los últimos dos años previos a la solicitud. 
2. Los ingresos netos no pueden ser superiores a 4,5 veces el IPREM (37,800 € anuales); en el caso de familias con menores a su cargo, este límite se incrementa en 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo. En el caso de las  familias monoparentales, el límite de ingresos se incrementa hasta en un 70% extra.
3. No puedes ser propietario de otra vivienda salvo en circunstancias especiales (herencia, divorcio, o vivienda inaccesible debido a sufrir algún tipo de discapacidad).
4. El patrimonio neto debe ser inferior a los 100.000 euros​.

Límites y condiciones para solicitar el aval ICO para hipoteca de compra de vivienda

El aval ICO cubre hasta el 20% del préstamo hipotecario y se puede llegar a elevar hasta a un máximo del 25% del precio de compra si la vivienda tiene una certificación energética D o superior. Este aval está vigente durante los primeros diez años del préstamo hipotecario, independientemente del plazo total de la hipoteca. Las condiciones financieras y el tipo de interés serán negociados entre el cliente y el banco​. En ese punto ICO no interfiere. 

Precio de compra máximo para aval ICO hipoteca

El precio máximo de compra de la vivienda está sujeto a límites regionales. Por ejemplo, en Cataluña, el límite del precio de compra se marca en 300,000 euros, mientras que en otras comunidades es menor o mayor, como el caso de la Comunidad de Madrid. Estos valores varían por comunidad autónoma, y el préstamo no puede exceder el menor entre el precio de tasación y el precio de compra​.

Aquí puedes ver la lista completa publicada por ICO con el precio máximo de compra por comunidad autónoma.

Paso a paso para acceder a un aval ICO hipoteca

1. Verificar elegibilidad: Asegurarse de cumplir con todos los requisitos y condiciones del programa (edad, residencia, ingresos y patrimonio previo).
2. Reunir la documentación requerida: Entre otros, el DNI/NIE, comprobantes de ingresos como las nóminas, la renta, recibos de préstamos que estés pagando, certificado de no morosidad y certificado energético de la vivienda.
3. Escoger la entidad financiera: Lógicamente has de elegir un banco que participe en el programa de avales ICO para compra de vivienda habitual.
4. Presentar la petición del ICO: Iniciar la solicitud de hipoteca con el banco, que evaluará la viabilidad de tu perfil financiero más allá del tema del ICO.
5. Formalización: Si te aprueban el ICO, lo último es formalizar la hipoteca.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas con aval ICO hipoteca?

Las principales entidades adheridas al programa de avales ICO hipoteca incluyen a entidades como Sabadell, BBVA, Santander, ING, CaixaBank y numerosas  Cajas de ahorro. Estas entidades ofrecerán condiciones acordes a la línea de avales ICO y facilitan que los beneficiarios negocien los tipos de interés y los plazos de pago​. 

Sin embargo, la gran mayoría de las entidades ofrecen precios y condiciones “especiales” para este tipo de créditos,por lo que es importante, incluso crucial,  que te asesores de un modo adecuado a través de un broker hipotecario de confianza para así conseguir las mejores condiciones hipotecarias posibles.

Ventajas y desventajas para solicitar aval ICO hipoteca 

Ventajas de solicitar el aval ICO hipoteca:

• Financiación hipotecaria hasta el 100% del valor de la vivienda o del valor de  tasación, facilitando así la compra sin requerir de un gran ahorro incial.
• En principio, el tipo de interés no tiene un aumento adicional por el aval, ya que este es de carácter gratuito para el cliente y la entidad bancaria, aunque ojo, algunas entidades no ofrecen sus mejores productos para esta linea de hipotecas.
• El aval ayuda a disminuir la dependencia del mercado de alquiler en zonas con una alta demanda de vivienda.

Desventajas de solicitar el aval ICO hipoteca:

• Requisitos estrictos de tipo de residencia, ingresos y patrimonio.
• Límite de 10 años para el aval, después de lo cual el préstamo no contará con dicha garantía.
• Restricciones o limitaciones en el uso del inmueble: debe ser primera residencia y vivienda habitual​.

Asesoramiento y consultoría personalizada para hipotecas con aval ICO

Para optimizar y mejorar las condiciones de su hipoteca con aval ICO, contar con un asesor hipotecario puede ser clave y resultar de gran ayuda. Los asesores o consultores hipotecarios ayudan a analizar el cumplimiento de los requisitos y a elegir las mejores entidades y tipos de interés según las necesidades individuales, haciendo una selección entre todas las ofertas de hipotecas ICO que hay actualmente en el mercado.

Aval ICO hipoteca Sabadell

El aval ICO hipoteca Sabadell se involucar en la linea de avales ICO a través de su Hipoteca Bonificada Fija y la ofrece para quienes se acogen al aval ICO. A pesar de que se aplican condiciones de hipotecas con un pequeño sobreprecio, esta opción permite a los jóvenes y familias con hijos menores beneficiarse del aval del estado. 

Aval ICO hipoteca Santander

Banco Santander también participa en la línea de avales ICO y ofrece a sus clientes elegir entre los diferentes tipos de interés basándose en sus preferencias y perfil financiero.

Aval ICO hipoteca BBVA

El aval ICO hipoteca BBVA proporciona hipotecas avaladas con aval ICO dirigidas a jóvenes y familias, ajustando sus productos a tipo fijo, variable o mixto para que así los clientes puedan beneficiarse de esta línea estatal con una mayor posibilidad de elección.  Gracias al Aval ICO y la hipoteca BBVA asociada a esta ayuda, podrás comprar tu nueva vivienda con una entrada minima.

Aval ICO hipoteca ING

El aval ICO hipoteca ING ofrece hipotecas con beneficios similares a los que ofrece la línea del aval ICO. Concretamente con sus opciones de tipo fijo y variable, pero sin la necesidad de tramitar dicho aval. Su enfoque y metodología digital facilitan el proceso de solicitud y seguimiento, haciéndolo ágil y sencillo para los solicitantes, pero eso si, con unas condiciones poco o casi nada negociables. 

Aval ICO hipoteca Caixabank

El aval ICO hipoteca CaixaBank, es otro banco asociado y ofrece hipotecas bajo esta línea con condiciones competitivas y personalizadas para jóvenes y familias en busca de comprar su primera vivienda​. Para obtener más información y una valoración personalizada, te recomendamos contactar con un asesor hipotecario antes de consultar directamente con el banco.

Aval ICO Cajas de ahorro:

La mayor parte de las cajas de ahorro también se han adherido a las líneas de Aval ICO de vivienda, aunque las condiciones que proporcionan difieren considerablemente entre sí.

El AVAL ICO hipoteca constituye una excelente oportunidad para jóvenes y familias que aspiran a obtener su primera vivienda en términos asequibles y sin el obstáculo de un alto ahorro inicial.

Aprovechar esta ayuda puede marcar la diferencia entre seguir alquilando o lograr la estabilidad de una propiedad propia.

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